买车和拜微观

November18,2010

买车当天的经过,大家请挪步参考: link

说说这几次的算计吧,拜当年大学拜读过微观经济学所赐,买车动机有了数据支持.^_^。首先,为啥买车,Golf这几年修了不下7,8次,总共花费也要$1.5k+了吧。更要命的是曾经有不明所以在外地就打不着火的情况。加上悬挂和轮胎有些小毛病,让我完全失去了对这车的信心,不敢远行。所以,加上未来两年可能还要继续投资$2k修车,更多的油钱,因为破车而减少出游的机会成本,还有平日对车担惊受怕的心理损伤(这是seriously的,不是玩笑话)以及因此耽误的干正经事的机会成本。。比如假设一篇OSDI的论文值$5w(这是我的心理价位), 假设做一套论文需要半年,因为车产生的影响一两个月,就值一个新车了。且不说OSDI这类的论文出版效应是逐年叠加的(跟复利一个意思)。另外,因为对车没信心,一年要减少2/3出行机会,少了n多体验和“美食”(如果能算的话), 而且偶尔远门也需要租车,按最便宜的算$20一天,开一个星期就是$140, 一年两次也要300-400,能还2个月车贷了,心理损失另算。。再次,假设买一日本车,几年下来油钱和维护也会省一些,在美国也更保值。开起来心理压力更小,更多的时间可以干点别的。

再说说为什么要分期付款吧。这个更拜微观所赐。首先,今天我们面临的状况是
  • 我们目前有能力全款买车
  • 我的信用记录还不够好, 懒猫就更没信用记录
。由于没有信用记录,这次没法拿到如广告所说的低利率。但是,要有良好的信用记录,有需要曾经分期付款的记录。资讯了一下,至少需要有2-3年(24-36month)的连续还款(loan)记录。所以,用一定的钱来贷款,然后分2-3年还清,可以有效的产生一个分期还款的记录。另外,钱的价值在于解决问题(所谓消费)或者赚更多的钱(所谓投资),贷款的余款如果不存银行,还能化作它用求得一些利润(比如买AAPL或者BIDU)。这就是为什么不需要也更建议做分期付款。剩下的问题就是如何尽量减少分期付款的总利率了,因为这部分是纯粹被银行赚去的。今天以前其实对这个利率的算法并不了解,但是通过今天一天的发飙和折腾,算是知道怎么来算利率了。所谓每个月产生的利息,是你所有当月未尽还款乘上给定的固定利率。而且从销售的角度看来,所谓信用记录更多是看你之前连续还款的时间,而不是每次还款的数额。这样,这里的trick就出来了,如果我要尽可能的少付利息,那么就要满足以下两点
  • 减少总的还款时间
  • 减少每个月所剩的额度
。同时,为了满足最低的有效信用记录的时间,我选择了2年付清(虽然给我的贷款是5年的). 这样,还款的模式就是这样的,第一个月尽可能多的还款,之后每个月只还最小额度。下面给出几个模拟的数字来显示不同还款模式的区别(所有的基于贷款$10000):
  • 60个月还款最低要求额度, 利息是$2200
  • 36个月每个月还最低额度利息大概是$1400
  • 若按照上述还款模型,24个月还清,利息是$392

天壤之别啊....当然前提是现金足够,这也是微妙之处了: 用尽可能最少的代价同时拿到车和足够的信用记录。

评论

不错。理论很丰富,讲理很透彻,行文很xl。
看了你们的攻略~~
“被冰雹砸过”这个也太搞了~
不过这要是放国内,4S肯定是不会告诉你的,外观的问题修好了给我们一般人也看不出来~

我们当时买车的时候也挺搞。早先咨询的时候,销售就告诉我们过几天会有批新车到他们库里。提车那天我们算了下那批新车出厂时间大概应该是8月下旬。结果提车时就给了两辆我们挑,一辆6月的出厂的,另一辆是7月。我们很不爽,勉强接受了7月那辆,结果被我发现副驾真皮座椅有个划痕。趁销售回店里找库管时,我们把他们的车库调查了一番,然后锁定了一台最新的,直接call销售,我们就要那辆。开始销售还jjyy说她没权限之类,我家那位就说了,你要不拿那辆我们就走~~结果果然,乖乖把那辆的钥匙给我们了@@

不过国内的情况是,4S卖车的毛利貌似确实不高,维修、保养、装饰这块比较暴利~

最后赞一下那个利息的算法,学习了~~

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