石头公园

买车当天的经过，大家请挪步参考: link。

说说这几次的算计吧，拜当年大学拜读过微观经济学所赐，买车动机有了数据支持.^_^。首先，为啥买车，Golf这几年修了不下7，8次，总共花费也要$1.5k+了吧。更要命的是曾经有不明所以在外地就打不着火的情况。加上悬挂和轮胎有些小毛病，让我完全失去了对这车的信心，不敢远行。所以，加上未来两年可能还要继续投资$2k修车，更多的油钱，因为破车而减少出游的机会成本，还有平日对车担惊受怕的心理损伤(这是seriously的，不是玩笑话)以及因此耽误的干正经事的机会成本。。比如假设一篇OSDI的论文值$5w（这是我的心理价位), 假设做一套论文需要半年，因为车产生的影响一两个月，就值一个新车了。且不说OSDI这类的论文出版效应是逐年叠加的（跟复利一个意思）。另外，因为对车没信心，一年要减少2/3出行机会，少了n多体验和“美食”(如果能算的话)， 而且偶尔远门也需要租车，按最便宜的算$20一天，开一个星期就是$140, 一年两次也要300-400，能还2个月车贷了，心理损失另算。。再次，假设买一日本车，几年下来油钱和维护也会省一些，在美国也更保值。开起来心理压力更小，更多的时间可以干点别的。

再说说为什么要分期付款吧。这个更拜微观所赐。首先，今天我们面临的状况是

• 我们目前有能力全款买车
• 我的信用记录还不够好, 懒猫就更没信用记录

。由于没有信用记录，这次没法拿到如广告所说的低利率。但是，要有良好的信用记录，有需要曾经分期付款的记录。资讯了一下，至少需要有2－3年(24-36month)的连续还款(loan)记录。所以，用一定的钱来贷款，然后分2-3年还清，可以有效的产生一个分期还款的记录。另外，钱的价值在于解决问题(所谓消费)或者赚更多的钱(所谓投资）,贷款的余款如果不存银行，还能化作它用求得一些利润(比如买AAPL或者BIDU)。这就是为什么不需要也更建议做分期付款。剩下的问题就是如何尽量减少分期付款的总利率了，因为这部分是纯粹被银行赚去的。今天以前其实对这个利率的算法并不了解，但是通过今天一天的发飙和折腾，算是知道怎么来算利率了。所谓每个月产生的利息，是你所有当月未尽还款乘上给定的固定利率。而且从销售的角度看来，所谓信用记录更多是看你之前连续还款的时间，而不是每次还款的数额。这样，这里的trick就出来了，如果我要尽可能的少付利息，那么就要满足以下两点

• 减少总的还款时间
• 减少每个月所剩的额度

。同时，为了满足最低的有效信用记录的时间，我选择了2年付清(虽然给我的贷款是5年的). 这样，还款的模式就是这样的，第一个月尽可能多的还款，之后每个月只还最小额度。下面给出几个模拟的数字来显示不同还款模式的区别(所有的基于贷款$10000):

• 60个月还款最低要求额度, 利息是$2200
• 36个月每个月还最低额度利息大概是$1400
• 若按照上述还款模型，24个月还清,利息是$392

天壤之别啊....当然前提是现金足够，这也是微妙之处了: 用尽可能最少的代价同时拿到车和足够的信用记录。